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最近越来越多的人问我这个问题 ，我今天抽时间系统地给你们梳理一下，闲置美元的几个去处。
首先明确一个事实 ，美国毕竟是发达国家 ，美元再怎么加息，也不可能比人民币利率高 ，所以不要妄想国内各种宝宝和P2P的利率水平 。在美国债券市场上 ，想要获得高回报，只能承担高风险 。
美股里有很多债券ETF ，有国债、企业债、垃圾债等等。你可以根据自己的风险偏好 ，选择适合自己的 。
① 风险最低的“美股余额宝”
类似国内余额宝的东西，美股里也有 ，相当于货币基金 。你买这些货币基金 ，相当于把你的钱借给了流动性最好的银行和金融机构，所以风险最小，但是利率也很低。
我选了三个规模最大 、知名度最高 、过去几年表现最好的：MINT、NEAR 、GSY 。它们近几年的总回报（加上利息收益）比较如下：
MINT和NEAR非常相似 ，是直接竞争关系 ，两人经常你追我赶，收益率不分上下 。而GSY是个后起之秀 ，近几年回报超过了前面两个大哥。
科普这是因为它持有的债券到期时间更短（） ，而短期的债券受加息影响较小 。更准确地说要看基金持有债券的平均久期，久期越短利率风险越小 。这涉及到专业概念了 ，这里不展开。
如果你只是想用闲置美元买点货基 ，这三个足够了 。流动性都不是问题 。
② 跟通胀挂钩的债券ETF
现在美国通胀逐渐抬头了，美元保值的工作要紧锣密鼓地筹备起来。如果你不想买波动太大的商品来对冲通胀 ，就可以选择这种跟通胀挂钩的债券ETF。
科普这种债券是把面值按当年的通胀率调整一下 ，比如今年通胀2%，面值100的债券今年就变成102 ，再按固定的利息率发利息 。具体计算就不展开了 。
最近几年美国通胀一直很低迷 ，所以这种ETF的回报率也不高。如果你想对冲未来的通胀效应，可以选择它：
这个TIP的风险就在于，经济陷入通缩时 ，债券也会跟着缩水 。你看图中它下跌的时候都是金融危机（2008年）和通胀非常低迷的时候 。
③ 加息必备神器——浮动利率债券ETF
我们都知道 ，收益率上涨，债券价格就下跌这个定律。美联储加息会让债券收益率上涨 ，债券价值也就缩水了 。
科普你可以这么理解：市场利率是2% ，那收益率2%的债券就是正常水平 。但市场利率因为加息而变成了3%，那2%收益率的债券就会被抛售 ，价格自然就低了。（这只是通俗意思 ，专业逻辑不展开了）
为何大家逐渐不用余额宝，网友：“46万提现不出来 ，就是教训 ”
不仅仅是余额宝 ，整个货币基金市场的收益都在走下坡路线 。作为货币基金市场的代表，市场中规模最大的余额宝也难逃这样的方向 。从最高的6% ，到5% 、4% ，再到现在的3%，过去3年余额宝的收益率一直在下跌。
作为一种理财产品，我们在余额宝上购买的其实是货币基金 。
现在跟余额宝合作的一共有5只基金 ，分别是天弘基金、博时现金收益货币A 、中欧滚钱宝货币A 、华安日日鑫货币A、国泰利是宝 ，这5只都是货币基金 。
货币基金主要投资于货币市场工具，包括国债 、央行票据 、商业票据、银行定期存单等等。
当市场缺钱的时候 ，资金收紧的时候 ，就会用高息来收纳余额宝的钱，相应的作为散户我们就能获得相应的高收益 ，相反如果市场不那么缺钱 ，收益自然就越来越低了。
央行降准给市场注入了大量资金 。市场不缺钱了，自然也就不需要用高收益产品来吸引资金 ，市场化利率自然走低 。
资管新规的出台。新规的内容大致有两点：
一是严禁用货币基金份额进行支付 ，互联网货币T+0赎回提现单日最高1万元；
二是，除取得基金销售业务资格的商业银行外 ，禁止其他机构或个人以任何方式为“T+0赎回提现 ”业务提供垫资 。
言外之意 ，垫资被禁止了，银行断了外援，就不得不留出更多的钱来应对T+0的赎回要求 ，这样用来投资的资金就少了 ，相应地，收益也就低了 。
此外 ，天弘基金越来越庞大的规模 ，使得收益要想再保持那么高也不太容易了。而近年来越来越多互联网理财产品的出现，也使得余额宝的竞争压力越来越大 。
近些年来 ，网络 科技 技术越来越发达 ，通讯形式也越来越便捷，手机上面的APP也五花八门 。以前出门购物只能带现金 ， 到如今 ，市场卖菜的大妈都贴出支付宝和微信收款二维码。通过这些app软件，给我们的生活带来了很多的便捷 。
支付宝和微信可谓是支付界的两个“巨头” 。微信和支付宝不同的是 ，微信是集合聊天和支付一体的 ，而支付宝则是单纯的以支付为目的，并且提供了很多的理财类产品，收益总体来说还不错 ，深受广大用户的喜爱和支持。
经常使用支付宝的朋友们应该知道支付宝的功能有很多 ，不仅仅满足了我们生活的各大需求，还给我们提供了理财产品 。 在2013年支付宝推出了余额宝的功能 ，那个时候收益是真的高 ，7%左右的收益率 ，即便很多人一开始不愿意把钱存到这里来 ，但是随着支付宝的普及跟推动 ，很多人尝到甜头之后，纷纷都把钱存到了这里 ，更有的人把自己刚收到的工资也放到这里来理财 ，得到收益 。
总体来说，那个时候是余额宝最高利息收益的时候 ，也是有很多人变成了余额宝的忠实粉丝。
马爸爸曾说过：“如果银行不改变 ，那么他就改变银行 ”，从余额宝的出现，他兑现了自己的承诺 ，余额宝就是改变银行的一个重要因素。
自从余额宝的推出 ，各大银行就坐不住了，为了对抗余额宝 ，后来银行也推出了一些理财产品 ，让金融市场竞争更加的激烈 。
在余额宝推出之后，支付宝紧抓着红利的流量 ， 开拓布局生活缴费领域 ，让大家实现足不出户，就可以在支付宝上面随时随地缴纳各项生活开支 ，包括交通出行 、酒店住宿等等 。
支付宝在短短的十年之间 ，实现了新的腾飞。
经过数据的统计分析，这两年来 ，为何越来越多的人“告别 ”余额宝 ，宁愿把钱存银行，也不放余额宝？
余额宝从最开始的7%，到4% ，再到现在不到2% ，可想而知，这不是降了一点点......
数据可看： 余额宝七日年化收益 ， 假如存一万块钱 ，收益就五毛左右，买包卫龙辣条都买不了~
顾客都是聪明人 ，哪里对自己有利益自然就去哪了 ，银行现在按日计息的理财产品，收益率还甩了余额宝几条街 。
以前人见人爱的余额宝 ，为什么会跌得那么厉害呢！
其实余额宝本质上是货币基金 ，主要投资于货币市场工具，包括票据 、同业存款、短期债券等 。
货币和其他商品一样 ，同样会受到供求关系的影响。
余额宝收益下降 ，最大的原因就是市场不差钱了 。
一方面供给多了 。
今年4月，中国人民银行下调了人民币存款准备金率1个百分点，降准给市场注入了大量资金。
银行不缺钱了 ，自然也就不需要用高收益产品来吸引资金 ，市场化利率自然走低 。
另一方面需求少了 。
股市萎靡，楼市冰封 ，美国搞事情、黑天鹅事件频发 ，经济形势被阴霾笼罩，大众对高风险投资避之唯恐不及 ，对钱的需求自然就少了。
经济形势不好 ，又导致更多的人将钱投向货基和银行存款这类低风险的地方，这又会进一步增加货币的供给 。
供给多 ，需求少 ，价格下降，没毛病 。
为什么会觉得不安全 ，主要有两点 ， 第一点是马爸爸的下线 ，对新上任的boss不信任，并且屡次出现了很多负面的新闻 ，所以很多人不愿意冒险把钱存在这里 ，而且利息也不高，没必要。
第二点 ，余额宝出现bug
哈尔滨一用户将46万存款转入余额宝后 ，因还房贷想要提现时却无法操作，页面显示为可能涉及违规违禁 ，被限制部分使用功能。随后 ，该用户咨询客服后称1084天后才可以取钱 。
该名用户十分的恼火，现在急着还房贷 ，家里全部的钱都存在这里了 ，目前生活都成问题，要是1084后才能拿到这个钱 ，这中间 ，怎么生活，而且，到达解封的时间之后 ，会不会在以另外的一个说法来驳回该用户的申请呢 ，一切都是个未知数 。
出现了幺蛾子，余额宝的信用度自然也会大幅度地下降。
随着现在生活方式的提升 ，以及物价的上涨 ，很多人的工资也只够生活的开销，很难会有很多钱来存进余额宝里面 ，所以这也是一个问题 。
人很现实 ，生活也很现实，你若成功 ，吃咸鱼白粥叫 养生 ；你若失败吃咸鱼白粥叫寒酸 。
你们现在还存钱到余额宝吗？
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本文内容-实体零售风向标
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